投保火險的6大疑問

火險保障計劃(簡稱「火險」)保障樓宇受火災、颱風、地震、爆炸、山泥傾瀉及地陷等意外造成的損失,其實銀行審批買樓申請人的按揭時,一般會要求購買火險才會正式放款。究竟甚麼是火險?是否所有物業都需要購買火險?和家居保險又有何不同?今次一一為大家拆解常見的火險6大疑問。

問題1:火險要幾多錢?

不同保險公司的火險計劃的條款各異,收費大概為貸款額的0.03-0.07%,例如貸款額為600萬,每年火險費用便介乎$1,800(600萬x 0.03%)至$4,200(600萬x 0.07%)不等。如要投保,只需填妥投保申請書及遞交回銀行或保險公司即可。

問題2:哪些物業買火險會較貴?

銀行會因應物業的用途、種類及物業資產價值釐定保費,例如唐樓、村屋的火險一般會較貴,樓齡較高者保費較高,私人屋苑或樓齡新的物業則較便宜。

問題3:火險與家居保險有何不同?

不少人混淆火險及家居保險的分別,火險主要保障樓宇結構如門窗、地板、牆身及水管的損毀,家居保險主要保障單位的財物,例如一旦發生火警導致貴重財物損毀,保險公司便會賠償一定金額上的損失。家居保險的收費基準與火險相若,同樣以物業種類、樓齡、呎數等因素而釐定,但樓價一般不會影響保費。

問題4:拒買火險做不到按揭?

由於按揭是以物業作為抵押品,銀行會非常重視物業的安全,因此正式放款前會要求申請人先為物業購買火險,不少大型屋苑會為屋苑內的所有樓宇及設施購買統保保險(Master Policy),並由住戶的管理費中攤分。不過,一切資料仍以銀行手上物業名單為準,假設屋苑A已買入統保保險,但未有向銀行B呈報的話,銀行B仍有機會要求按揭申請人再購買火險。

問題5:一定要使用銀行推薦的火險?

銀行一般不會規定按揭申請人購買哪間保險公司的保險,但在介紹按揭計劃期間,會提供旗下保險公司或合作機構的火險優惠,如買首半年送贈餘下半年火險。如果申請人打算在其他保險公司購買,銀行亦不會阻撓。

問題6:火險會如何賠償?

每個火險的賠償額度不一,但通常業主要先支付墊底費,例如有火險的火災賠償首3,000元需要由業主自付,而之後的賠償額才根據保單條款賠償。另外,火險的賠償額根據每單事故而計算,而連續72小時內會被視為一次事故,72小時後才被定義為第二次事故。

由於每間保險公司的火險的賠償條款並不一樣,所以收費低的計劃便宜等於性價比高,收費高的計劃亦未必最能提供最完善保障。選擇火險前建議貨比三家,留意保單條款找出最適合自己單位的計劃。

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