考慮將年金加入退休組合的三個原因

年金是發展成熟的理財產品,可惜經常受到誤解。所謂的年金,其實是一種保險合約,能夠將投保人在死前便花光資產的風險轉移至保險商,並由保險商在投保人百年歸老前或訂明期間內向他們提供收入。透過購買年金,投資者可以利用手上的資產建立穩定收入來源。換言之,他們可以將退休資產轉換為年金

很多人會將年金視為複雜、高收費和非必要的投資,這並不難理解。 年金通常收費不低、條款複雜,不少人亦覺得年金產品的銷售人員過分進取。雖然筆者也不希望遇到有人遊說我購買年金,但我認為大家還是需要了解何謂年金,以及在甚麼情況下應該購買有關產品。只有掌握正確的知識,大家才能作出知情的購買決定,不會受到銷售人員的花言巧語所影響。

接下來,筆者將會說明適合購買年金的最常見情況:

1.投資者尚未將大部分資產轉換成年金

假如您即將退休,可是年金資產的比例較低(例如低於20%),您的資產也許不足以創造出穩定的新收入來源。這時候,您便需要考慮將適當比例的投資轉換成年金。上述情況可能是由於您將大量資產投入401(k)計劃,同時較少或完全沒有投資養老金,而且社會保障投資不足所致。若然如此,年金將有助您的投資組合建立穩定收入來源,就像每月獲得薪水一樣。對於投資者來說,除了分散投資種類和稅務風險外,擁有多個收入來源亦相當重要。

其中一個分散收入來源的方法,是購買一次繳清保費的即期年金,從而將部分資產轉換成買入後立即產生收入的投資。該類產品大多會為買家提供終身收入,亦有部分產品會訂明有效期,或者向受保人的繼承人也派發收入。除此以外,年金市場還有許多其他產品,只是這類年金投資通常是最簡單直接的選擇。

2.投資者有可能活到100歲

近年,長壽風險(即在有生之年花光資產的風險)成為了重大問題。有關風險取決於多項因素,當中包括我們能控制和不能控制的部分。不過,人類的預期壽命延長,的確為財務策劃市場帶來機遇。假設您只依賴股市賺取退休收入,而在剛退休後,全球市場插水,或許需要數年,甚至數十年才能恢復,您的投資組合便會承擔極大風險。

然而,如果您將部分資產轉化為年金,哪怕您已經花光其他資產,或者股市大跌導致投資蒸發,您亦能每月賺取收入。年金的優勢是,就算您的壽命遠遠超過預期,您仍然可以獲得收入,而且毋須支付額外費用。此外,要是您以除稅後的資金購買年金產品,部分年金收入將會列作毋須課稅的本金回報。因此,若果您身體健康,而且估計在退休後將不會有穩定的收入來源,不妨了解一下各類年金產品。

3.穩定和可靠收入背後的心理學

人類傾向避開不明朗因素,並且希望盡量掌握未來。作為保險合約,年金能夠為投資者提供多項保障,減低很多人對退休生活的憂慮,讓他們倍添安心。即使市場回報難以預測,我們只須知道部分投資能夠帶來穩定收入,也能在規劃重要的退休生活時更有把握。

儘管出於多個原因,初入社會的投資者最好避開年金產品,隨著他們邁向退休,他們還是應該留意有關投資,並且了解年金在整體財務規劃上的角色,以及適合投資年金的情況。在目前的全球市場動盪中,我們更加需要追求財務穩定,而年金正好能為退休組合提供所需保障。

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