陳德霖也力推 如何利用年金安心退休?

金管局前總裁陳德霖是職場勝利組,而且必定精通投資,如此的打工皇帝,退休後二話不說立即去買公共年金;可見年金必有可取之處。

一眾打工仔,又可如何善用年金,安心迎接退休?

陳德霖推介的「退休三寶」

陳德霖身體力行,退休立刻買入公共年金,並形容「感覺美妙又踏實」。作為金管局前任舵手,陳德霖苦口婆心勸喻大家不要高估自己預測市場的能力,市場變化大很多事情根本預計不到,風險難以管理。穩定現金流對退休一族很重要,年金直接解決這問題。

以上建議出自見慣大風浪食慣大茶飯的陳德霖,廣大打工仔實在不可不聽。年金之外,陳德霖亦喻安老按揭及保單逆按為「退休三寶」,全部都是香港按證保險有限公司出品雖然廣告之嫌,亦不排除有一定參考價值。

為何年金在退休規劃是重要一環?

金在退休理財發揮一個十分重要的功能,就是保證退休人士每月有固定的現金流退休後沒有薪金,靠被動收入的話租金可能收不到,股息可能突然被撤消投資回報有高有低,有需要時不一定能立刻套現。年金的好處,正就是月月有錢收,最低限度可以應付一些必須開支給退休人士安定感。這安定感,正就是陳德霖所說的美妙又踏實這在一個人壯年時看好像一點也不重要,但隨着年紀越來越大,甚至有失智的危機時,年金收入可能成為「救命錢」。         

只要是60歲或以上的香港居民,都有資格購買香港公共年金先付一筆過整付保費,終生可獲固定的保證每月年金金額舉例說,一位男性在60歲投保,整付保費100萬港元,每月年金收入是5100元,直到身故。現時香港年金之最低保費是5萬元,最高300萬元。

香港年金亦有提供醫療和牙科開支特別款項提取,受保人可以提取最多30萬元作醫療所需是個不錯的保障。

如何買年金最著數

年金是保險而非投資工具,所以不能單以投資回報率或IRR作購買。買年金志在老年收入有保障講求的是安心;在此大前提下,選擇公共年金,打工仔一來不用擔心私營保險公司的「魔鬼藏在細節」風險,而且香港年金公司倒閉機會應比私營保險公司低,選擇買公共年金,直接省掉不少心力。

買年金某程度上是跟保險公司對賭自己有長命越早投保,雖然每月年金金額相對較少,但收取年金時間理論上較長,回報率亦會提高,所以早買較著數。

另外,年金雖然有其好處,但並不能取代投資工具,退休後資產組合宜同時持有股票、債券、現金、物業退休人士亦可以因應年紀適時加碼年金所佔的比例。

如果距離退休年齡還有10年或以上的時間,可考慮延期年金,並使用政府的年金扣稅優惠,最高可扣6萬元。由於只有私營保險公司有提供延期年金產品,購買時必須看清條款,緊記「穩陣」兩個字是買年金的最高原則,年金越簡單越好,千萬不要為眼前少少優惠,冒上不必要的風險。

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