打工每月要把薪金的5%放入強積金戶口,目的是為退休作好儲備。不過對於投資認識不多的人士,選擇受託人計劃及基金時難免頭痛。以下4大選擇強積金的步驟,有助大家更易選擇適合自己的強積金計劃。
1.認識基金種類
現時強積金有不同類型的基金以供選擇,分別為股票基金、混合資產基金、債券基金、保證基金及強積金保守基金,各基金詳情如下:
股票基金:投資各地區或環球的股票,風險最高,但回報亦高,過去5年期表現最好的基金回報達6.6%;10年期表現最好的基金回報達8.93%。
混合資產基金:投資結合股票、債券,風險介乎中至高,過去5年期表現最好的基金回報達3.12%;10年期表現最好的基金回報達4.61%。
債券基金:投資地區或環球的債券,透過賺取穩定利息及買賣債券獲取利潤,屬低至中風險,過去5年期表現最好的基金回報為2.74%;10年期表現最好的基金回報為2.8%。
保證基金:提供本金保證,但必須符合一定條件,風險較低,過去5年期表現最好的基金回報為2.75%;10年期表現最好的基金回報為2.96%。
保守基金:賺取與港元儲蓄存款相若回報,風險較低,過去5年期表現最好的基金回報為0.7%;10年期表現最好的基金回報為0.67%。
2.按個人風險決定資產分佈
清楚各基金的優勢及風險後,下一步要考慮自己的資產分佈。計劃成員的承受風險能力一般以年齡作為參考,年輕打工仔由於距離退休年期仍遠,故能承受較大風險,可把資產大部份比例投資於高風險的股票基金。如果踏入退休前10年,可逐漸減持高風險基金,並且增持債券基金或保守基金,達至保本目的。
其次,為了分散風險,選擇基金類別後可投資在不同行業及地區的基金,例如選擇股票基金,可把部份投資中港股票基金,另一部份放在北美股票基金,當其中一個地區回報欠佳,仍有其他地區基金補足。
3.參考基金過往表現
決定了資產分佈比例後,下一步是比較不同受託人計劃的表現。現時積金局的「強積金基金平台」提供所有基金在過去1年期、5年期及10年期的回報,雖然過往的回報未必能反映未來表現,但仍可作為初步參考。
大家比較基金表現時必須盡量以同一種類基金作比較,例如比較美國股票基金表現,應在基金類別中選擇基金類型「股票基金」,其次在「基金種類」中選擇「股票基金—美國」,便能見到哪隻美國股票基金在指定年期中跑出。
4.比較基金收費
完成比較基金表現後,最後一步是參考各項收費。「強積金基金平台」會披露各基金的管理費及基金開支比率,基金管理費包括(1)行政費/受託人費/保管人費、(2)保薦人費及(3)投資管理費,而基金開支比率根據上一財政期的數據,顯示出基金總開支佔基金資產值的百分比。
由於不同種類基金的收費差異頗大,要真正貨比三家便要「apple to apple」,例如比較美國股票基金收費,同樣要像上文一樣,先選擇「股票基金」及「股票基金—美國」,各同種類基金的收費便會一目了然。
編輯:Yan