借稅貸前要考慮的2個關鍵要點

稅務局去年12月開始發出稅單,預料3月底前才派出所有稅單,為配合打工仔近日才收到「綠色炸彈」,不少銀行把稅務貸款的申請時間延長,讓大家有充足時間考慮申請。稅貸除了用作交稅之用還有其他實際用途,打工仔可善用稅貸做好財務配置。

稅貸低率一般相對較低

現時稅貸的貸款額根據打工仔的收入釐定,一般為月薪的8倍至20倍,例如打工仔月薪為40,000元,其稅貸總額可高達80萬($40,000 x 20)。稅貸還款期高達60個月,可根據自己的實際需要而選擇計劃長短。銀行提供稅款計劃不會侷限申請人只能把資金作交稅用途,又由於稅貸實際年利率大概只有3、4厘,如果大額貸款更可以低於2厘,比一般私人貸款利率便宜一大截,因此不少申請人會借助稅貸作其他用途。

在借錢前,以下兩點必須留意:

1.小心月平息VS實際年利率

市面上稅貸五花八門,究竟如何找出最「抵」的稅貸計劃?稅貸廣告經常標謗至平「月平息」優惠,但要小心月平息是只計算稅貸的利息開支,銀行的其他手續費並未必包括在內。如果要計算所有借貸開支,應用「實際年利率(APR)」,這是規定要披露的,亦更確必反映借貸成本高低。大家在正式申請貸款時要仔細留意還款細則,才能借得精明。

2.借錢要分清好債與壞債

關於稅貸用途,過往不少打工仔如果本身欠下高息私人貸款,可利用較低息的稅貸償還,以減輕利息支出。

如沒有欠款在身,有部份人會考慮借助稅貸投資,如買入穩陣的公用股、銀行股或房託基金等收息股從而賺取息差。例如置富產業信託(SEHK:778)股息率約5.7%,如果稅貸年息只有2%,便能從中賺取3.7%的息差回報。不過,用稅貸買入股票要小心股價波幅,有機會出現蝕價及損失稅貸借貸成本。部份人士會買入高達7、8厘的高息債券基金,同樣要小心基金價格及派息波動的風險。

此外,亦有人利用稅貸作消費,例如作為裝修或購買傢俬費用、籌備婚禮。可是大家要好好衡量是否應利用借貸進行,因為很容易帶來不必要的財務壓力。

借或不借,除了要評估個人還款能力,還要考慮貸款會成為好的負債或壞負債。好的負債是將來會帶來更大回報,例如借錢讀書增值,未來可有更好的收入。壞的負債多數為消費型,未來難以帶來回報。

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深信財經就是生活的中女,買菜參透理財之道,看劇知道股價升跌,旅行領悟當地經濟。曾為財經記者,現從事內容營銷工作,延續文妓生涯。 網頁:www.finladyhk.com  Facebook:理財女生