調查顯示，18 歲至59歲的香港人之中，78%有儲蓄習慣，並認為有78萬港元儲蓄「傍身」才有安全感；但年齡50至65歲的準退休人士卻認為要有524萬儲蓄才有安全感。這樣看來，78萬只可當「應急錢」小金庫，和大家認為需要的524萬退休金相差甚遠。兩筆錢都要靠儲蓄得來，收入有限，怎樣做才可以兩者兼顧？
先搞清楚「應急錢」和「退休金」的概念
也許有些人會覺得儲蓄就是儲蓄，有什麼好分類的；這就大錯特錯了。雖然都是自己的錢，沒有清楚劃分，很容易迷迷糊糊便花掉，有需要時就捉襟見肘。
所謂應急錢，是3至6個月的必須生活開支，包括屋租或樓宇供款、交通、伙食、子女學費、保險等費用，萬一突然失去收入來源，例如被炒魷魚或生意收攤，應急錢就成為安全網。
退休金是強積金以外，支持退休生活所需要的儲備。退休金要預備多少，每人的準則不同，上述的524萬，是2019年香港存款保障委員會所作的民意調查得出的，訪問覆蓋308位50至65歲的準退休人士，有一定代表性。
年輕重視退休金，中年重視應急錢
應急錢和退休金並不是Or，而是And的概念，兩樣都要同時兼顧。一般人年輕時收入不高，每月有盈餘已很難得，又覺得退休是很長遠之後的事，稍有一點積蓄傍身就算；這就很錯了。若以524萬退休金作目標，需靠複利長時間累積滾存，越年輕開始越容易達標。所以年輕時，哪怕是每月幾百元，也要養成定期儲蓄退休金的習慣。
相對而言，步入中年，3個月的應急錢這時可能已不夠，12個月才稱得上安全，原因是在這年紀萬一碰上裁員或其他財務打擊，「翻身」的時間相對較長，這時若要從退休積蓄支付生活費，對晚年財務將產生一定風險。
應急錢及退休金都「只進不出」
應急錢和退休金的最大不同，是前者只需存夠所需金額便可，後者則無上限、越多越好。而兩筆錢的共通點，就是「只進不出」，除非是緊急事故或退休，否則一毛錢都不能動用。
應急錢，可以港幣定存開獨立戶口儲起，動用不到可放著不斷賺利息，有急事時仍可隨時用得到。
退休金的儲蓄方法就彈性許多，以長期投資型的資產組合最為理想，包括股票、債券、實物、物業等，目標是穩定及長期的回報；亦可多利用今年政府新推出的「合資格年金保費」及「可扣稅強積金自願性供款」的稅務優惠。
錢永遠賺不完，但如果今天的你已預備好一筆「應急錢」，退休金亦在慢慢累積中，人生的財務煩惱已大大減低了。