眾安在線（SEHK: 6060）牽頭的眾安銀行，今日起透過金管局的「沙盒」試業，先向2,000名特選客戶提供服務。金管局自今年3月起共發了8個虛擬銀行牌照，首間虛擬銀行終於面世。
從眾安銀行試業期間提供的服務，我們以用戶及投資者的角度，來分析一下這場「新舊世界」金融大戰的狀況。
眾安銀行先推定存試水溫
市場最關注的，當然是虛擬銀行有甚麼絕招跟傳統銀行及其網銀對撼。眾安銀行試業期間將提供遙距開戶、外幣儲蓄賬戶、定存、轉賬及電子結單服務。除了遙距開戶，以上都是一般銀行的基本服務，沒有甚麼特別。
特點原來在於服務型式及效率。透過手機APP，客人開戶只需5分鐘時間；另外定存1元就可開戶，可選擇港元美金或人民幣，存款期有1、3、6及12個月的選擇；好玩的地方是利率。
以港元為例，1個月定存年利率為1.4厘，其餘存期一律2厘，低於傳統銀行的定存優惠利率，本來毫不吸引。但有報導稱，如果客戶取得「定期存款加息券」，港元定存年息最高可達6.8厘，這絕對超越所有市面的利率。如何拿到這加息券卻沒有一定，可能是要登記銀行某些服務，或乎合某些標準或要求，聽起來有點像打機，成功過關便拿足6.8厘。
這看來就是眾安銀行最特別的服務了。
傳統銀行暫未受威脅
以眾安銀行上述的服務，暫時看不出如何能威脅到傳統銀行。開戶方便及低存款門檻，傳統銀行也可以跟得到；定存玩game，在百分百講求實際利益的理財領域，不曉得誰會花這種時間去「抽獎」，到頭來很可能是限時限額的6.8厘。人人愛打機，但「好玩」不是客戶對理財服務的期許，「好息」才是正道。
虛擬銀行比傳統銀行優勝的，是成本低，不用開分行就已省掉一大筆租金和人力成本，理應可以把這轉化為客戶優惠搶客。另一優勢，是可利用系統及AI，低成本地提供整套服務予所有客戶；傳統銀行大多按客戶等級提供不同服務，往往會待慢或忽略小客戶，虛擬銀行卻沒有這個問題，大小客戶一樣歡迎，可能會藉此開創另一個市場，為小客戶提供360度理財服務，借錢買車旅行結婚創業買保險等一站過搞掂。
畢竟，眾安銀行還只在試業階段，可能好戲還在後頭。
現時除了眾安，跟據市場消息，可能有另外3間虛銀將於明年首季開業。可預見的，是當越來越多虛銀進入巿場，大家出招就會越「狠」，現在只是小試牛刀。
傳統零售銀行要生存，第一件事必定是聚焦核心業務，保住客源及業務，減低成本，去蕪存菁，並提供客戶虛銀沒有的服務；最終客戶分流，各取所需，未來幾年傳統和虛擬銀行並存，是最有可能出現的局面。
至於長遠的未來，貨幣、銀行及整個金融體系必定完全顛覆，到時可能亦再沒有傳統和虛擬銀行的分界了。