要幾多錢先夠退休?5大法則助無痛退休!

在網上搜索需要多少資金才能退休,往往由數百萬至數千萬不等,似乎如果希望退休,沒有七位數字只是夢話。不過,其實只要保持良好的儲蓄習慣,理想的退休目標便能成為現實,以下五大法則將有助增加大家的退休財富,達至無痛退休境界。

1. 了解4%法則

4%法則由麻省理工William Bengen發明,是指如果每年提取的資金不多於退休4.2%的部份,透過資產的增值,直至百年歸老退休金仍用不完。例如退休後的生活開支為15,000元,一年即為18萬(15,000 x 12個月),以18萬除以4.2%後得出的428萬,便是該名人士需要累積的退休金。有關計算是參考美國金融市場數據,股票及債券的各種組合而得出的結論。

2. 重新檢視生活水平

了解大概的退休資金後,下一步是重新審視自己的生活習慣。近年在美國興起「F.I.R.E.運動」(Financial Independence及Retire Early的首字母縮寫),提倡極簡生活態度達至盡早退休。成功達至「F.I.R.E.運動」的家庭,能夠在儲蓄戶口獲得額外數百萬的儲備。

要實踐「F.I.R.E.運動」可有多種方法,如果本身租住較貴的市區屋苑,可考慮遷往租金較便宜新界區的單位,以1個500呎單位為例,在何文田區月租約2.4萬元,但在元朗區則只需1.6萬元。如果計算過交通及時間成本後可行,可考慮其他地區生活。如果不想搬離居所,可考慮上班自備飯盒及使用交通月票節省開支。

3. 考慮醫療開支

部署退休要考慮沒有工作下的醫療開支,根據食物及衛生局的報告,每年每人平均開支達2.2萬,每年更以5.7%的增幅上升,增幅大於本地生產總值增長,醫療開支佔每年的本地生產總值的百分比由89/90年的3.6%增至17/18年度的6.2%,顯示醫療開支升幅驚人。現時私人醫院的普通病房每晚收費近1,000元,退休一旦住院,退休儲備很快便會消耗盡。要全面保障退休後的健康生活,除了額外增加儲蓄,應盡早購入住院及危疾保險,分擔醫療風險。

4. 處理債務

每個人身上難免有多重債務,個人貸款、汽車貸款、按揭、信用卡等,每個月分分鐘還六位數字以上貸款。要清晰計算退休後開支,不應把貸款計算在內,而且應在退休前盡量償還所有的債務,以免退休後出現額外的債務開支,做到無債一身輕,退休便安寢無憂。

5. 退休計劃為家人著想

在籌備退休資金時要考慮突發及長遠情況,要把家人放在重要的考慮位置。例如突發開支如百年歸老時的殮葬開支,可考慮盡早買入人壽保險,如果涉及龐大開支如後代的長遠教育,又想避免孫兒胡亂花費,可向律師草擬成立教育基金,讓後人能善用你的退休儲備。

總括而言,退休並非想像中困難,只要盡早訂立方向及目標,堅守節儉的習慣,便能比其他人更早達至退休境界。

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深信財經就是生活的中女,買菜參透理財之道,看劇知道股價升跌,旅行領悟當地經濟。曾為財經記者,現從事內容營銷工作,延續文妓生涯。 網頁:www.finladyhk.com  Facebook:理財女生