俗語有云「大富由天,小富由儉」,慳儉一向是中國文化的傳統美德。只靠儲錢,有可能成為千萬富翁嗎?有沒有想過,如果每個月儲起1,000元 ,要儲多久才可成為千萬富翁?
持之以恆的威力強大
如果每個月儲1,000元,假設每年有5%的利息或回報,要75年才可成為千萬富翁,對大部份人來說並不切實際。但如果把每月儲蓄金額增加至5,000元,年期便減至45年,假設從21歲開始儲蓄,到66歲便可成為千萬富翁;這好像比較可行。
每月儲蓄 (港幣/元) | 年回報率(%) | 成千萬富翁所需年數 |
$1000 | 5% | 75.2 |
$2000 | 5% | 61.8 |
$3000 | 5% | 54.1 |
$4000 | 5% | 48.8 |
$5000 | 5% | 44.8 |
$6000 | 5% | 41.5 |
$7000 | 5% | 38.9 |
$8000 | 5% | 36.6 |
$9000 | 5% | 34.6 |
$10000 | 5% | 32.9 |
如果年回報率為8%,月儲5,000元,33年多便達到千萬富翁的目標,同樣是21歲開始, 54歳可「上岸」。
每月儲蓄 (港幣/元) | 年回報率(%) | 成千萬富翁所需年數 |
$1000 | 8% | 52.9 |
$2000 | 8% | 44.3 |
$3000 | 8% | 39.4 |
$4000 | 8% | 36.0 |
$5000 | 8% | 33.4 |
$6000 | 8% | 31.3 |
$7000 | 8% | 29.5 |
$8000 | 8% | 28.0 |
$9000 | 8% | 26.7 |
$10000 | 8% | 25.6 |
從以上的數字,我們還可以看出三個重點。
1.儲錢不一定致富 不儲錢定成不了富翁
除非含着金鎖匙出世,又或者中六合彩,否則一般人要成為千萬富翁,儲錢是必須要的手段。假如小孩出生後就替他每月存起2,500元,到了孩子19歲,就有一筆接近100萬元的教育基金了。無論金額多少,時間和複利都照樣會發揮其威力;如果當時就把這2,500元直接花掉,機會成本並不止2,500元。
2.不同人生階段可調整儲蓄金額
根據上述列表,從21歲開始每月儲5,000元,界退休年齡便可成千萬富翁;5,000元對一個初入職場的年輕人來說,可能是很重的負擔,但隨着年資漸長, 10年20年後要儲這5,000元就較為輕鬆了,如果能力所及,這時也可以把儲蓄額提高,加速達標。
3.長期回報才是最重要
我們對投資最基本的要求是保本、抵銷通脹,再來,就是獲得合理的市場回報。至於利用槓桿或承受高風險以博取高回報,已是投機的範疇,這是個人的選擇,但不適合一般非專業投資者。
有時會聽到某某朋友去年的投資回報超過20%,十分令人羨慕。其實更重要的是長期、即最少10年以上的年化回報率,價值投資鼻祖Benjamin Graham就認為,絕大部份投資者只可期待獲得市場的平均回報率。地球上能長期打敗市場回報的人很少,枱面上最厲害的要數Warren Buffet的巴郡,或Ray Dalio的 Pure Alpha了;這些「神」級投資者,凡人望塵莫及。
有什麼投資有合理的長期年化回報率?作為例子,盈富基金 (SEHK:2800) 過去20年的年化回報率是7.15%。追蹤大型股市指數的ETF,確是全球許多退休基金投資組合的重要一部份。