Google上周宣布，將會於明年跟花旗銀行合作，推出綁Google Pay的往來戶口，直接踩過界參與銀行業。回頭看香港，虛擬銀行牌照已發，本來預期年底會有銀行開業，但看來進展會延後。金融科技發展一日千里，現時的情況跟半年前已經變晒樣，也越來越多人「爭食」，這些虛擬銀行將會面對怎麼樣的戰場？
金融科技市場的三大勢力
金融科技是全新領域，但由於金融是主軸，傳統銀行及金融機構，理應在主導地位，我們且稱之為第一項勢力。
但由於傳統銀行的經營模式及結算系統已太老舊，和現時金融科技可達成的遠景差太遠，所以有了所謂虛擬銀行的概念，基本上仍以傳統銀行模式作骨幹，然後加上科技的應用，最大突破是一切以網絡操作，沒有實體銀行，營運上跟傳統銀行的網銀大致相似，但有龐大空間發展傳統銀行沒有的增值服務。香港金管局在今年3至5月總共批出8個虛擬銀行牌照，獲發牌的，有的是傳統銀行和科技企業的結合體，有的是金融服務機構。虛擬銀行，可算為金融科技的第二項勢力。
然而，有第三項勢力在醞釀中，而且最有條件顛覆整個金融系統：就是科技巨頭。
科技巨頭的威力不能小覷
在Google之前，蘋果、亞馬遜和Facebook等早已用不同形式「撈過界」，涉足銀行服務。這並不止單純的支付服務如Google Pay 、Apple Pay等，而是直接取代銀行某些功能，例如借貸、存款等。蘋果有Apple Card，亞馬遜貸款給平台上的商戶，Facebook搞虛擬貨幣，連Uber也有Uber Money，為平台的駕駛提供信用卡、扣款戶口等服務。
這些科技巨頭不但擁有龐大的客戶基礎，還有大數據和人工智能的技術，純粹從服務角度考量，絕對可以滿足一般個人銀行服務需要；客戶在一個平台的Ecosystem (生態系統)上，用一個戶口便可輕鬆打理個人的金融財務、生活管理、娛樂、社交、購物等需要，非常方便。但方便背後當然牽涉到個人私隱的疑慮，而金融服務方面更有財務風險的問題，這都是各國監管機構需要認真並迅速處理的重要議題。
這些科網平台不見得是立心要取代銀行或顛覆金融業，他們「百足咁多爪」無非是為了使自己的平台不能被取代，用戶跑不掉。雖然如此，傳統銀行面對如此勁敵，如何使自己的零售銀行業務不被淘汰，成為最大的課題。最好的方法就是“If you can’t beat them, join them” (打不贏就合作吧)；像Apple的夥伴是高盛，Google是花旗銀行。
至於虛擬銀行有沒有生存價值，就要看推出後可以提供什麼的增值服務，如果只是傳統銀行的網銀進化版，相信將難以立足。