港人要有幾錢儲蓄才覺得安全?

香港存款保障委員會委托了香港民意研究所,進行有關港人儲蓄「安全感」指標的調查,發現有78%的受訪者有儲蓄習慣,比去年下跌5%,而每人每月的儲蓄中位數是5000元,比去年稍為增加7%。這些數據反映了什麼?儲蓄僅是理財規劃中的其中一環,怎樣善用儲蓄加快達到理財目標?

平均要有78萬才感安全

今次研究的調查對象,包括一千名18歲以上的港人,另外「加碼」針對退休儲蓄的議題,深入訪問了308位50至65歲的在職人士。

結果顯示18至59歲有儲蓄習慣的受訪者達78%,較去年下跌5%,但每月的儲蓄金額中位數(5000元)及平均數(7500元)都比去年增加。研究所的解讀是,由於收入減少,生活成本增加,可定時儲蓄的人數減低;至於儲存金額上升,就可能因為通脹。

至於「安全感」,不同年齡層的受訪者看法大有分別。整體上,大家認為自己目前擁有的儲蓄所帶來的「安全感」評分是56.1分 ,跟去年55.5分差不多,並認為需要擁有78萬元儲蓄,才有充分的「安全感」。年紀越大,「安全感」評分越低,理想儲蓄金額也越高。這也是相當合理,人年紀越大,顧慮自然更多。

至於接受深入訪問的308位介乎50至65歲的準退休人士,則認為需擁有524萬元儲蓄才有安全感,他們每月的儲蓄金額平均為9,900元。要注意這些數字不能跟以上的千人調查直接作比較,因為調查方法完全不一樣。

儲蓄是理財第一步 但絕非唯一一步

這個調查結果相當有趣,數據可作參考,解讀則見仁見智。不過,從這調查的設計及結果,可看出背後並沒有考慮儲蓄在整體理財上的意義。

除非有幸「靠父幹」,否則一般人的財富均由儲蓄開始。儲蓄是關乎能力和態度的問題,如果每月入不敷支,也不可能有盈餘可儲蓄;但收入足夠應付基本開支,卻習慣了「大使」,亦一樣存不了錢。香港人有78%有儲蓄習慣,其餘28%究竟是因為收入不夠、抑或理財態度而不儲蓄,就不得而知。

每月儲蓄平均數是7,500元,以「安心」儲蓄金額78萬元來計算,連續儲蓄8.7年目標就達到。不過,準退休人士的目標是524萬元,以每月儲蓄9900元計算,要連續儲蓄44年才達到「安心」目標。這些數字令人看得一頭霧水。這就是因為這個調查並沒搞清楚儲蓄在理財計劃中只是第一步,財富累積的最大關鍵,是投資。

留6個月緊急現錢 其他用來投資滾存

隨着聯儲局宣布再減0.25%息,全球勢將進入另一貨幣寬鬆世代。光儲蓄,不投資,只有眼睜睜看着身家大縮水,不知那天才存到那524萬元。

一般來說,手上只需保持6個月的生活開支作應急用,其餘儲蓄可投入有回報的投資上,長期滾存。除了最基本的股票、ETF、債券外,最近不少銀行推出高息存款,短期港元定存利息更高達5%,對於較保守的投資人士,是不錯的選擇之一。超短期定存如7天定存,亦可用來「停泊」部分緊急現金,一於賺到盡。

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