虛擬銀行可能出不了台?

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香港金管局今年已批出8個虛擬銀行牌照,市場本來的預計,是今年8月開始會有虛擬銀行陸續投入服務。現時9月都快過,仍未有任何動靜,最近更有消息傳出,多間虛擬銀行向金管局要求延遲開業。究竟是什麼一回事? 延遲開業一定是壞消息嗎?對行業及投資者又有什麼影響?

延遲開業的原因

香港金管局批出的8個虛擬銀行牌照,首輪3個牌照早於今年3月底發出,其後4月再發一個,5月再批出4個。當時市場預計這些虛擬銀行會在今年8月陸續開業,而金管局的講法是有關機構會於發牌後6至9個月後推出服務。

最近有報道指出,部份已獲發牌的金融機構已向金管局提出延遲開業的要求,被揣測是因為現時香港社會事件影響年輕人情緒,而他們正是虛擬銀行的主要目標顧客,所以部份虛擬銀行決定改變計劃。這說法究竟合理或否,我們不妨先看看這些獲發牌照的金融機構,現時的籌備進度如何。

眾安最樂觀 預計最快下月推服務

8間獲發牌的金融機構,分別是渣打牽頭的SC Digital Solutions,中銀香港 (SEHK:2388) 牽頭的Livi VB,眾安虛擬金融(眾安 SEHK:6060)WeLab,螞蟻,平保(SEHK:2318)旗下平安壹賬通,小米 (SEHK: 1810) 合資的洞見金融科技,及騰訊 (SEHK:700) 合資的貽豐共8間。

傳媒就籌備進度分別向8間虛擬銀行作出查詢;渣打的 SC Digital Solutions是最先獲批牌照的3間虛擬銀行之一,渣打發言人表示目標是在2020年開業,至於另外兩間分別為Livi及眾安,Livi雖然未直接回應推出時間,但仍希望在年底前趕及開業;眾安則較為樂觀,估計最快可在下月推出服務。

騰訊領頭的富融銀行表示各項籌備工作進展良好,雖然在5月初才獲發牌,但也有機會能在今年底開業;螞蟻及平安壹賬通均表示進展順利;而小米及WeLab則未回應。

開業時間的關鍵:系統建設及人力資源

觀察各銀行的回應,明顯看出大家都在拼命爭取時間,建立作業系統及人手編配,開業時間基本上是越快越好,Test Run (測試)通過便立即上線,並沒有太多其他複雜的想法;畢竟,系統正式上線後,搶客宣傳什麼時候做都可以。

虛擬銀行幾乎是全新的金融服務,整個Back-end (後端)作業系統不容許有任何錯漏,這絕不是推出個APP那麼簡單的一回事。用常理推測,8間虛擬銀行同時在搶資源,「墟冚」之餘,延誤難於避免。寧願充分預備好之後才開業,那怕延遲,也總好過勉強速速推出不完善的服務,影響信譽兼且要「執手尾」。 所以,虛擬銀行延遲推出,無論對業界或未來顧客來說,絕對不是壞事。

至於投資者,虛擬銀行是銀行業及科技業的新領域,本來就不會期待有即時的回報,服務能順利並完整地推出市場,比「鬥快」來得重要;況且,以現在8間銀行的籌備狀態看來,推出時間的前後差距頂多就只是幾個月,不會有明顯的First Mover Advantage (先驅優勢),所以推出時間實在不值得計較。

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