短期儲蓄人壽Vs定存大比併

近年有銀行及保險公司推出短期儲蓄人壽保險吸納資金,投資者只需供款兩至三年,完成保險年期後便能獲取比定期存款更可觀的回報,保障期間更能獲得人壽保障。究竟投資相關產品有甚麼要注意,投資者在短期儲蓄人壽與定期存款之間,應該如何取捨?

投資額:短期儲蓄人壽要求較高

銀行定期存款一般要10萬元以上入場,並需要一筆過申請,不能分期供款。短期儲蓄人壽投資額較高,一般要4萬元以上,不過容許月供、年供或一筆過供款,方便短期未能提取五位數字流動資金的人士儲蓄,不過一筆過供款的回報會較月供為高。

開支:短期儲蓄人壽要支付徵費

儲蓄人壽具備保險元素,以中國人壽海外智息保儲蓄保險計劃為例,如果受保人身故,受益人會獲得累積到期已收保費的101%,或者受保人身故日的保證現金價值,以較高者為準。保險產品需要繳交保險業監管局訂明的徵費,不過金額不高,以一份年繳3萬多元、供款兩年的五年期的儲蓄人壽保險為例,保險徵費為20.3元;而定存則毋須繳付任何手續費或保費。

資金鎖定時間:短期儲蓄人壽較長

由於一般短期儲蓄人壽保險年期由3至5年不等,如果選擇年供或一筆過供款,投資者需要確保投放的資金沒有緊急需要,否則在保險期間退保,便有機會損失本金。以恒生精選5年人壽保險計劃為例,如果首兩年投資72萬,在第三年希望提取本金應急,只能獲發662,044元的金額,損失57,956元。其實定存需要提早取回資金,同樣有罰息限制,不過由於定期存款期最高約為一年多,投資者的現金流考慮相對較低。

回報:應以內部報酬率比較

定期存款年利率一般為1厘至2厘多, 短期儲蓄人壽回報看似較多,單計保險後獲得的回報看似非常和味,但儲蓄保險需要計算時間值的損失,所以使用內部報酬率(IRR)較為恰當。如果定期存款1年年利率為2%,內部報酬率便是2%,而現時短期儲蓄人壽保險五年期的內部報酬率約為2厘多。

保險 最低年繳總供款額(港元 總供款額(港元 供款年期 年期 獲利 內部報酬率
恒生精選5年人壽保險計劃 36,000 72,000 2 5 7,764 2.3%
中銀人壽保險目標三年網上儲蓄保險計劃 20,000 40,000 2 3 1,084 1.08%
中國人壽海外智息保儲蓄保險計劃 19,873 59,619 3 5 5,887 2.38%

風險:定存較穩陣

定期存款只要不超出50萬,便能全數獲得存款計劃保障,一旦銀行結業,投資者仍能獲得全額賠償,而儲蓄人壽則暫時未有相關保障。投資者可分析資金的風險承受程度決定是否選擇保險產品。

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