網上Vs投顧 購買醫保應點揀?

網上投保近年開始獲得大眾受落,相信不少人也有網上買家居保或旅遊保的經驗,不過在沒有經紀提醒的情況下購買醫保,究竟有甚麼要注意?

虛擬保險優勢:收費較平

去年底保泰人壽獲香港保險業監管局以快速通道(Fast Track)授予首個虛擬保險牌照,提供醫療及人壽保險,7月更推出兩款自願醫保的產品。配合香港金融科技發展,獲發牌的虛擬保險公司將陸續有來,網上申請的保險產品預計愈來愈多。

過去消費者會較接受在網上投保一些短期或較簡單的保險,透過保險公司網站申請旅遊保險、家居保險及人壽保險非常普遍,而影響較長遠、條款較繁複的醫保一直由傳統保險形式主導,透過經紀向投保人士介紹及處理投保事宜。

不過,到近來選擇愈來愈多,而且虛擬保險公司有一大優勢,由於沒有中介人或大量銷售團隊開支,保費一般比傳統保險公司為低,所以吸引到人嘗試。以自願醫保為例,保泰人壽的價格普遍比傳統保險公司便宜一截。

自願醫保標準計劃標準保費:

一年保費 友邦保險 安盛金融 中銀集團保險 藍十字(亞太)保險 保泰人壽保險
35歲女性 $3,462 $2,371 $3,970 $2,973 $2,400
50歲女性 $5,427 $4,741 $6,515 $5,943 $3,924
35歲男性 $2,176 $2,270 $2,918 $2,817 $1,788
50歲男性 $4,115 $4,279 $5,317 $5,404 $3,300

資料來源:食物及衞生局

用虛擬保險公司要一腳踢

講完收費,就要講服務。

如果在網上購買醫保需要多做研究,自行初步預算及比較不同保險計劃,為了避免索償時出現麻煩,要清楚計劃的條款及細則,以免索償被保險公司拒絕。核保時需要直接透過電話、電郵或前往保險公司的服務處溝通。

當受保人住院需要進行索償,傳統保險公司經紀通常會前往探望及協助與醫生溝通,協助評估賠償額及進行索償,但虛擬保險受保人則要親自處理索償程序,根據保泰人壽資料,索償時保單持有人要透過手機或電腦,在該公司的網上平台索償或估算賠償額,其後交由職員跟進。

傳統保險由經紀親身面見投保人,根據對方的身體狀況、年紀、負擔能力及需要,推介出最適合投保人的醫療保險方案。例如現時自願醫保提供高達8,000元扣稅優惠,傳統保險經紀除了審視受保人的健康背景,還會計算投保人能否用盡稅務優惠,如有需要會推薦其他不能扣稅的保險方案,核保時同樣會協助溝通。

總結來說,應該選擇虛擬保險或用傳統方法買保險,大家要在保費及服務水平上作權衡。

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