電子支付當道反思:現金是我們最大敵人?

最近Visa發表了一項有關消費者支付取態的研究報告,發現香港人雖然最常使用現金,但53%曾嘗試「無現金體驗」,有71%港人首選非現金支付方式,比鄰近的台灣和澳門高。Visa的港澳區董事總經理更揚言:「現金是我們的最大敵人。」

消費者選擇非現金支付方式,例如信用卡、八達通PayMe、Apple Pay等,主要是貪方便,對於勇於嘗試及接受新事物的香港人來說,很正常。但如果現在把現金付款這選項完全取消,商店只接受非現金付款方式,大家會那麼快讚好嗎?

瑞典經驗並非完全正面

瑞典是全球推行「無現金社會」最快的國家,預計2023年將完全不用現金;現時瑞典的交易金額中,只有2%使用現金。

有趣的是,有些城市研究過瑞典經驗後,即刻回家立法禁止商店拒收現金,包括美國的紐約、三藩市及費城,連歐洲中央銀行,也表示用現金付款是所有公民應有的權利。

究竟「無現金社會」會帶來什麼影響?

「無現金社會」的利弊

用非現金方式結帳,好處基本上就只是方便。對消費者來說,這包括不用攜帶一堆零錢、不用擔心扒手光顧、跟朋友吃飯方便分帳、還有相關的促銷優惠等等。但對整體社會來說,這些是有成本的,信用卡來說是由商戶承擔,其他種類的流動付款可能是銀行或商戶承擔費用,最終都會由消費者埋單。但的確,對商戶及消費者兩方來說,非現金付款的確方便許多。

「無現金社會」最大的問題主要有三個。第一,是個人私隠的問題,市民所有的財務交易,都存有第三方紀錄,就像大家現在用Facebook,私隠全無保障可言,這也許是等待適當立法前的過渡時期,但這過渡時期也太久了吧。誰可以擔保財務資料不會如此。第二,是保安問題。第三,是社會公義的相關問題,對某些年齡和收入層的市民,完全用互聯網來管理自己的財務,並非一件輕而易舉的事;而收入較高的人,會比較有資源在這種系統下保護自已,造成社會的不公平。

基於以上原因,德國是其中一個對「無現金社會」反彈最大的國家,市民堅持保留現金,並覺得這是他們的應有權利。

分清楚「有選項」和「無選項」兩件事

今次Visa的研究調查,容易令人誤解香港人很期待進入「無現金社會」,但相信如果被訪者被告知,以後沒有現金這件事,結論可能會不一樣。平時去行街食飯,不用現金付款,的確是主流;如果信用卡以外,商戶更可接受其他結帳方式例如手機付款,那當然更加分。但當社會慢慢不再支援現金結帳,繼而完全淘汰現金,所帶來的影響就深遠很多了。

其實,一個城市的人們喜歡用現金還是電子支付,不一定是先進或落後的關係,更大部份是市民的喜好和習慣的問題。大受歡迎的「神沙車」,說不定可成為香港特色之一。

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