退休無憂——教你如何買年金!

以下是您決定買年金之前,需要知道的最後事項:

  • 自己逐間格價。您不必等年金經紀找上門推銷。由於他們能透過賣年金賺取佣金,他們可能會搵您笨。您現時的網上經紀商可能就有提供年金。
  • 只幫襯信譽優良的保險公司。年金收入並非百分百有保證。與您簽約的金融公司確實承諾了按照合約條款發放年金收入給您,但這個承諾只有該公司靠得住時才可信。因此,請務必找出信譽最優良的保險公司和金融服務公司,您亦可以將投保本金分攤到幾間公司。例如,如果您打算花30萬美元買年金,則可以分別向三間信譽較佳的保險公司投保一份價值10萬美元的合約。
  • 了解保險公司的信用評級。大型保險公司旗下可能有幾間子公司,而每間子公司都可能有其各自的信用評級,請務必找出和評估將為您發放年金的機構的評級。以下表格可以幫助您了解各大公司的最高評級:
·        公司 最高評級 第二高評級 第三高評級
貝氏(A.M. Best) A++ A+ A
惠譽(Fitch) AAA AA+ AA
標準普爾 AAA AA+ AA
穆迪 Aaa Aa1 Aa2

資料來源:securian.com。

  • 將利率環境納入考量。若當前的利率較低,年金派發的金額一般會較小,不妨等到利率上升時才購買年金。如果您認為利率將會上升,您又有能力等一至兩年才買年金,您每個月獲發的收入就越多。但要注意,雖然利率可能會上升,但由於您在年紀較大時投保,您的保費將會增加。您可以考慮使用「階梯」策略,將您的投保本金分成幾份分期投保,例如在現時投保所需年金收入的三分之一,幾年後利率更高時再投保三分之一,然後在更遙遠的將來才投保最後的三分之一。
  • 與配偶聯名投保年金。您可以購買直到您和您配偶二人都去世之前,一直發放收入的聯合定額年金。比起一人買一份年金,聯合年金派發的收入更少,但在其中一方過世時,單人年金會隨之失效,而聯合年金的未亡配偶則能繼續領取相同不變的收入。
  • 為通脹做好打算。如果您願意增加一點供款或領取少一點收入,您就可以根據通脹調整您的年金收入。這個做法非常適合希望長年獲得年金收入的人士。
  • 將收費降至最低。找出您會被收取的費用,包括提早提取款項的退保手續費。

年金適合您嗎?

如果您希望在退休時有可靠的收入,您至起碼應該將年金納入到退休計劃之中,最理想是重點投保定額年金,而不是變額年金或指數年金。最佳的年金可以根據您選擇的派款期,為您的餘生提供所需的收入。

不過,並不是人人都適合買年金。如果您已經為自己建立了充足的收入來源,就無需再建立一個。畢竟,如果您為了餘生都獲派收入而花一大筆錢投保年金,但投保幾年後就不幸去世,那些錢都將化為烏有,您所愛的人一毫子也無法繼承。(除非您支付額外的費用或領取較少的收入,換取向在生受益人發放身故賠償)。

請多閱讀年金的資訊,在判斷這些投資是否適合您時,不妨諮詢一下您所信任的顧問。

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