虛擬銀行你buy唔buy?

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首三間獲發牌照的虛擬銀行,分別是中銀香港(SEHK:2388)及怡和集團組成的合資公司、渣打香港及香港電信(SEHK:6823)組成的合資公司,以及眾安(SEHK:6060)和百事達組成的合資公司。

這可說是香港銀行業的重要里程碑,香港身為世界金融中心之一,理應率先擁抱金融科技,才可保持其領導地位。我們來看一下虛擬銀行是什麼,對我們的財務管理有什麼影響呢?

虛擬銀行是金融和科技的結合

虛擬銀行是相對實體銀行而言,運作百分百在網上進行,用戶完全不必去銀行分行辦理任何事情,這等於說虛擬銀行全靠應用科技來處理所有交易,包括安全審核、結算、對帳等;所以今次獲發牌的,都是銀行和科技電訊公司的組合,互相發揮長處。

用戶的好處

香港絕大部份的銀行已有提供網上理財,用戶為什麼要去虛擬銀行開戶口呢?雖然現時三間新銀行的運作模式仍未公布,但估計虛擬銀行將會提供給用戶以下的「着數」:

1. 方便

由於網上銀行是基於傳統舊有的銀行體制,所以很多規矩能於打破。理論上虛擬銀行的服務沒有時間限制,轉帳、匯錢之類的交易,不受銀行辦公時間影響。對於有需要跨過付款或轉賬的用戶,虛擬銀行的方便性應比傳統更高,擺脫了傳統電匯(Telegraphic Transfer) 超不方便的系統。雖然傳統銀行現已提供所謂FPS (Fast Payment System),相信將來虛擬銀行的使用方便性會進一步提高。

2. 手續費低

這將會是虛擬銀行的殺手鐧:由於虛擬銀行不用開分行,單在這方面省掉的經營成本,不少可以用來回饋用戶。現時傳統銀行服務收費種類繁多,開本票賺客戶收手續費這種陳年規舉,相信不會在虛擬銀行出現。

用網上理財或虛擬銀行好呢?

單看虛擬銀行的方便和省錢就已經夠吸引了,用戶還需考慮什麼?首先要評估的,是安全性,這除了要倚賴虛擬銀行本身的安全系外,也跟用戶個人的使用習慣有關。使用虛擬銀行,用戶需要更小心處理自己的手機、密碼等,也需特別留意網上詐騙的陷阱,因為轉賬會以前更方便。

另外一個要考慮的重點,是個人私隱,由於虛擬銀行引入新的、非傳統銀行界別的夥伴,在思維上可能需要磨合,這當然也有賴金管局的監管。

我們就拭目以待第一間虛擬銀行的開業吧!

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