退休前要有良好的規劃，別指望「船到橋頭自然直」。不論您離退休還有十年定三十年，您都要了解幸福的退休生活須具備哪四項條件。
1. 一層樓
您最好名下有層無按揭、已全數繳清樓價的物業。
當然，在生活成本高昂的香港，擁有一層這樣的樓已是件了不起的事，這正正就是爲何自在退休的首項先決條件，是擁有無按揭負擔的物業。有了屬於自己的物業，您便無需擔心被加租或在續約時出現問題。對退休的老人而言，這些問題在經濟上和心理上都是重大的挑戰。
就算您退休後不夠錢用，您也可以用您的物業申請安老按揭(reverse mortgage)。安老按揭是指以個人的住宅物業作為貸款抵押品，借款人在每月收取年金的同時，仍然可以在原有物業居住。 由政府擁有的香港按揭證券有限公司在2011年推出安老按揭計劃，多間銀行隨後亦推出類似的計劃。目前，按證公司的計劃供55歲或以上人士申請，計劃具備靈活的款項提取、付款及取消安排。
到底買樓好定租樓好是一場沒完沒了的辯論。從退休規劃的角度而言，這條問題的答案很簡單：如果您沒有物業，那您只能在退休前預備足夠的錢，以應付日後長期租樓的開支。
2.保險保障
大多數人60多歲就退休。當您到了這個年紀，醫療保健便會成為一個愈來愈重要的問題。由於香港公共醫療資源嚴重短缺，加上私人醫療服務成本上升，退休人士一旦患上危疾，財務狀況便岌岌可危。此外，隨著香港人口急速老化，醫療資源緊絀的情況只會變本加厲。
因此，要應付這些緊急的情況，您便必須要有足夠的醫療保障。 很多人依賴僱主提供的醫療保險，忽略自己退休後的醫療保障。 如果您就是這種人，那請您務必至少在退休前一兩年便開始籌劃。研究不同的醫療保險計劃、獲取報價和挑選保險商皆需時。首次投保的客戶可能需要進行體檢和通過各項篩查程序，保險公司才會安排保單，並讓其生效。這一切都需要時間。
當然，無論幾歲都好，最好還是保持身心健康。
3.退休儲備
這是您用來維持日常生活開支的儲備。 今時今日，能夠提供優厚退休福利的工作少之又少。大多數人都要儲起足夠的錢來建立自己的「養老金」，以應付退休生活的開支。強積金(MPF)可以提供基本的保障，但對大多數人而言，這並不足以應付退休開支1。
您可從估計自己退休後的開支著手。這是個非常私人的問題，人人的答案都不一樣。不過，在大多數的情況下，您要在想要的東西和負擔能力間作出務實的妥協。此外，別忘了將通脹計算在內。 得出的金額就是您目標的退休基金金額，而這需要透過財務規劃、儲蓄和投資來達到。
管理退休基金的方法有很多種。對於一輩子都在投資的愚人而言，這自然是一個包括股票、債券、現金、互惠基金、交易所買賣基金(ETF)、房地產投資信託基金(REIT)和年金等的資產組合。在打造退休投資組合時，最重要的考慮因素是風險。這絕對不是叫您追求零風險，因為一個退休投資組合的確需要帶來回報。我只是說，比起一個二三十歲的人，您要更謹慎地管理風險，避免投資高風險的金融工具。
4.退休後的工作
您可以做任何您真正享受的事，例如是慈善項目、重返校園，也可以成立讀書會，又或是投資小組。將之當成是您的第二事業，純粹為興趣而追求。這是個能讓您保持忙碌、與人連繫和與時並進的好方法，而這些都是健康和充實的退休生活不可或缺的元素。退休後的工作還可能讓您的人生展開精彩的第二幕，誰知道呢！
註腳1：據強制性公積金計劃管理局(MPFA)於2018年9月份發表的報告顯示，目前MPF戶口的平均結餘為197,000港元。要留意，有些MPF計劃成員因轉工或設立私人戶口而擁有兩個MPF戶口。MPF戶口總數為950萬個，計劃成員數目為430萬。
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