如果您現在才二、三十歲，您或許會覺得退休離自己還很遠。 加上每個月都有一大堆帳單等住您找數，例如屋租（或按揭供款）、交通費、育兒費、旅行費、水電費和生活費等等，相較這些迫在眉睫的開銷，退休這件事看起來就沒有那麼迫切了。 您可能還會覺得，退休後靠強積金和個人儲蓄應該能勉強過活。如果您這樣想，就大錯特錯了。
只有到退休時，您先會知道自己所儲的退休金夠不夠。若到時發現不夠，亦為時已晚。 人到暮年，何苦還要擔驚受怕呢？ 與其聽天由命，不如提前規劃，自己的未來自己掌握！
試將您的收入想成是水， 每當有收入進帳時，您便需要將水儲在不同的水桶。每一個水桶代表住一項持續開支或未來財務目標， 可能是：
- 住屋
- 交通
- 稅務
- 家居用品
- 育兒費/學費
- 每年去海外度假
- 子女大學教育資金
- 退休金
有注意到當中涉及將來和當前的洗費開支嗎？ 總括而言，這就是理財的核心價值，一是理解急需並不等於必需，二是明白未來和當前的消費開支同樣重要。
首先，確保您已經毫無遺漏地列出所有必要的水桶。請由維持當前及將來基本生活需要的必要項目開始，然後才考慮一些就算沒有也不會死的非必要娛樂洗費。
接著，想想每個水桶應有的水量。 水桶愈多，每個水桶分到的平均水量便愈少。 要解決這個問題，您便可能需要剔除一些水桶。資源是有限的，就算您心中百般不願，也不得不訂立優先次序。認真、坦誠地審視哪些水桶是「必要」，哪些是「想要」。
這個水桶理財法不會佔用您太多時間，但卻很有效，能迫使您反思自己真正買得起甚麼、買不起甚麼。如果您對結果不太滿意，那就採取行動。增加收入也好，重新分配水桶也好，又或者是雙管齊下都好。
不論如何，退休都一定是必要開支。截至2016年，人類的平均壽命為84歲。因此，假如您打算在65歲時退休，您便要打點好20年或以上的生活開支。 您的強積金會有貢獻，但不太可能完全應付到您餘生的洗費。更何況您還要考慮退休生活的質素，以及隨著年紀漸長驟增的醫療費用。
就算您現在只能夠分極少水入「退休桶」，趁早開始百利而無一害，因為時間和複息效應會幫您滾大存款。這就是為何您不應「遲下」才開始為退休儲蓄的原因， 現在就是最好的時機。
*******************************************************************************
想進一步了解香港市場？
有許多錯誤觀念都會阻止我們成為成功的投資者。 在香港，我們可能會覺得有錢人十居其九都是靠物業致富。但房地產真的是表現最佳的資產類別嗎？
最近，我們發表了一份關於香港市場的免費特別報告 《股場四大致勝之道：給香港投資者的愚人指南》。
我們強烈建議您下載一份免費副本，立即點擊此處！
全球數以百萬計的投資者正運用股息為自己和家人創造持續現金流收入，累積財富。您想成為一份子？在我們撰寫的《必須收藏的收息股投資指南》電子書就會分享獨特的收息股選股模型，並用實例教您挑選出真正可長期持續派息的收息股及揭示必要避開的收息「陷阱」。要知道更多打造穩健收息投資組合的竅訣，請立即按此免費下載！
本文所提供的信息僅供一般參考之用，並不構成任何個人化的投資勸誘或建議。作者沒持有以上提及的股票。
HK MoneyClub (www.hkmoneyclub.com)