我們絕大多數人遲早都會想有個安樂窩，亦即是話，有好多人遲早都要承造按揭。 以借錢來講，按揭被視為是一種可接受的債務： 按揭貸款提供者以合理的利率提供貸款，而且它是以物業作為抵押，因此通常比所有其他形式的債務都平得多。
與其他金融產品一樣，我們在此再次強調，要找到最適合自己需要的按揭，您必須貨比三家，逐一參考。 就算有兩種按揭看起來很相似，它們的利息支出也可能會相差高達10萬或以上。
香港不同類型的按揭
1. 定息按揭
定息按揭計劃年期一般為3至5年，期內，無論市場利率如何轉變，按揭利率都維持不變。 雖然定息按揭的利率略高於浮息按揭，但其好處是不用再擔心短期內的基本利率波動。
2. 浮息按揭
浮息按揭計劃有兩種，分別是以「香港銀行同業拆息」(HIBOR)為基準的按揭計劃（H按）以及以「最優惠利率」為基準的按揭計劃（P按）。 由於最優惠利率自2008年以來一直沒有變動，P按的利息開支因而更容易預測和較穩定。 相反，HIBOR則經常變動。 在還款年期內，H按計劃會定期調整按息，息期可選3個月、6個月或12個月，而按息在所選期內保持不變。 一般而言，息期越長，拆息就越高。 在加息環境下，您可以選擇設有上限的H按來抵禦按揭開支增加的風險。
3. 存款掛鈎按揭
存款掛鈎按揭主要有兩種， 第一種是按揭戶口及存款戶口息率掛鈎，存款戶口可享與按揭戶口相同的優惠息率。 而第二種雖然無法享有與按揭利率相同的存款息率，但在此戶口的存款可用來減少每個供款期的利息開支。 存款掛鈎按揭的息率一般以HIBOR或最優惠利率作為基準。 因此，如果您手上有額外現金，存款掛鈎按揭可能是降低利息開支的最直接方法！
二按
根據香港金融管理局（金管局）的現行政策，銀行最多只能為用來自住的住宅物業提供物業價值60%的貸款。 因此，要買樓，您就需要支付另外40%作為首期。
二按是指 在原按揭貸款餘額之上從另一個貸款人（通常是財務公司或物業開發商）借入按揭貸款。 二按的實際年利率(annual percentage rate, APR)通常比一按高1-2%，最長還款年期為20年。
給按揭借款人的愚人貼士
無論您選用的按揭為何，請積極考慮轉按！ 大多數貸款人都會為新客戶提供最優惠的按息，這意味每隔幾年做一次轉按通常都可享更抵的按息。 雖然轉按需要花費時間來安排，但新按息比一般的標準浮動利率低兩個百分點，每年可以幫您慳幾千元。
增加每個月的還款金額。
如能夠增加還款金額而不會被罰，就算每個月只是多還500元，長遠而言可以為您慳幾十萬元利息，還可減短按揭還款期好幾年，讓您更早擁有完全屬於自己的安樂窩。
結語
做個精明的按揭借款人！ 仔細研究APR（亦稱為整期比較利率）、計息頻率（每日好過每個月，而每個月好過每年）、受制於提前還款手續費的時間，以及能否增加還款金額而不會被罰。